בביטוח סיעודי חשוב להבדיל בין ערכי סילוק לערכי פדיון

ישנם מקרים רבים בהם אני נתקל בהטעיה מהותית של לקוחות חברות ביטוח מצד סוכנים שאני מעדיף לחשוב שבטעות מוסרים מידע לא נכון למבוטחים. הנושא העיקרי במאמר זה הוא ההבדל בין ערכי סילוק לערכי פדיון, בביטוח סיעודי הבדל זה הוא קריטי.

המונח ערכי סילוק הינו מונח ביטוחי הבא להגדיר ערכי ביטוח או חיסכון בפוליסת ביטוח שאינה משולמת.

ערכי פדיון הינם ערכים כספיים של פוליסה בתום תקופה, כלומר ערכי סילוק באים לבטא ערך כספי חלקי שהיה שלם רק במידה והיתה משולמת הפוליסה לכל אורך שנותיה וערך פדיון הוא תמיד ערך כספי (לא ביטוחי) שניתן לכמת אותו בעת פריעת סכום החיסכון בפוליסה או בתום תקופת הביטוח. ההבדלים בין שתי תקופות אלו יכולים לנבוע למשל מפדיון חלקי של כספי פיצויים בפוליסות ביטוחי מנהלים והמשך קבלת ערכי סילוק על שאר הכספים הצבורים במידה ואין תשלומים שוטפים.

איך כל זה שייך לביטוח סיעודי?

שייך גם שייך שכן קבע המפקח על הביטוח כי לא יכול להימכר ביטוח סיעודי ללא ערכי סילוק שמשמעותם קבלת ערך ביטוחי עתידי מובטח וצמוד מדד גם במקרה שהפסיק מבוטח לשלם את מלוא הפרמיה לביטוח סיעודי שרכש. הנושא הזה חשוב מאוד שכן גם באם הפסיק מבוטח פוליסה סיעודית לאחר 10 שנים עדיין יהיה מבוטח על כ-40% מערך הביטוח המקורי.

כמה דוגמאות להבהרת עניין זה:

 

                 לאחר                5                שנים                

גיל כניסה

מגדל

כלל בריאות

הראל

פניקס

מנורה

אליהו

איילון

הכשרה

35

167

139

120

180

170

180

180

177

40

180

174

130

190

180

191

190

187

45

192

197

140

210

190

206

204

201

50

204

211

150

220

200

225

222

218

55

221

229

160

250

220

247

243

238

60

241

249

180

270

240

272

268

262

הסבר לטבלה: גבר בן 50 שירכוש ביטוח סיעודי עם פיצוי חודשי של 10000 ש"ח ויפסיק לשלם כל פרמיה לאחר חמש שנים ימשיך להיות מבוטח החל מגיל 55 לכל ימי חייו בסכומים הבאים:

בחברת הביטוח 'איילון' – 2220 ש"ח

בחברת הביטוח 'כלל בריאות' – 2110 ש"ח

בחברת הביטוח 'מגדל' – 2040 ש"ח

שימו לב מה קורה לאחר 20 שנות תשלום כפי המופיע בטבלה הבאה:

 

                 לאחר                5                שנים                

 

גיל כניסה

מגדל

כלל בריאות

הראל

פניקס

מנורה

אליהו

אילון

הכשרה

35

167

139

120

180

170

180

180

177

40

180

174

130

190

180

191

190

187

45

192

197

140

210

190

206

204

201

50

204

211

150

220

200

225

222

218

55

221

229

160

250

220

247

243

238

60

241

249

180

270

240

272

268

262

גבר שקנה ביטוח סיעודי פרטי בגיל 50 והפסיק לשם כל תשלום בגין ביטוח זה בגיל 70 ייהנה לכל חייו מסכומי ביטוח מסולקים כדלקמן:

בחברת הביטוח 'איילון' – 6910 ש"ח

בחברת הביטוח 'כלל בריאות' – 6760 ש"ח

בחברת הביטוח 'מגדל' – 6530 ש"ח

מכאן שערכי הסילוק בביטוח סיעודי הינם מרכיב חשוב מאוד בפוליסה וחייב להיות הסבר מעמיק של סוכן הביטוח המשווק פוליסות אלו לגבי משמעותם של ערכי סילוק, מה עוד שניתן לתכנן גידור סיכון סיעודי עתידי בהתבסס על ערכי הסילוק, כלומר ניתן לרכוש סכום גבוה יותר בגיל 50 ולהקטין את הפרמיה או לבטלה בגיל 70 עת ההכנסות הממוצעות קטנות.

כאמור בכל פוליסה לביטוח סיעודי פרטי קיימים ערכי סילוק, ערכים אלו אינם קיימים בביטוחים סיעודיים קולקטיביים שאמורים לעבור מן העולם בשנת 2013, לפי הנחיית המפקח רק הביטוחים הסיעודיים המוצעים דרך קופות החולים ימשיכו להיות קולקטיביים.

אין ולא היו אף פעם ערכי פדיון בביטוח סיעודי כלומר לא ניתן לקבל תגמול כחיסכון מביטוח סיעודי שהופסק למעט מקרים בו הערכים זניחים וחברות הביטוח מוכנות לשלם סכומים חד פעמיים בכדי לא להתעסק עם סכומי ביטוח שוליים.

לסיכום: קיימים בפוליסות ביטוח סיעודי פרטיות ערכי סילוק שהם חלק מהותי וחשוב בפוליסות הסיעודיות המוצעות בשוק הביטוח הישראלי.

לא קיימת אף פוליסה לביטוח סיעודי בשוק הביטוח הישראלי המנוהלת כפוליסת חיסכון והמבטיחה צבירה עתידית הניתנת למימוש.

רק בריאות

כותב המאמר:

טד בר – מרצה, כותב ועורך פוליסות סיעוד ובריאות, מחבר הספר 'ביטוח סיעוד בישראל' שיצא לאור בספטמבר 2009 . בעל 29 שנות ניסיון בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד.

[email protected]

www.ted.co.il

נייד – 0505202060

קטגוריות: ביטוח סיעודי | להגיב

בית חולים סיעודי

בית חולים סיעודי, שנקרא גם בשם "בית חולים גריאטרי", משמש כמסגרת טיפולית לשמירה על איכות חיי הקשישים החולים הסיעודיים, תוך ניסיון להאריך את תוחלת חייהם עד כמה שניתן. ככל שהאדם "מתפס" מעלה עם גילו, כך גופו מזדקן ומתחילות להיווצר מחלות תפקודיות, גופניות ונפשיות שונות, אשר קשורות לגילאי הזקנה. כתוצאה מהמחלות השונות, האדם המבוגר או הקשיש הופך להיות מוגבל ובלתי עצמאי, דברים שגורמים לו להיות תלוי בבני משפחתו. בית חולים סיעודי נועד במיוחד עבור המבוגרים והקשישים, ומתמחה בטיפול בהם.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: טיפול סיעודי, בית אבות | תגים: , , | להגיב

גמלת שירותים מיוחדים

הזכאות לקבלת גמלת שירותים מיוחדים מגיעה לאנשים נכים, מבחינה פיזית או נפשית, אשר נזקקים, עקב כך, לסיוע תמידי בביצוע המטלות הבסיסיות היומיומיות. גמלת שירותים מיוחדים מעניקה עזרה צמודה הניתנת מידי אדם אחר, במהלך 24 שעות ביממה. המטלות הבסיסיות שלפיהן מוגדרת מידת הצורך של אדם בסיוע של אדם אחר, הן שש הפעולות הבאות: הלבשה, אכילה ושתיה, קימה ושכיבה, הליכה, שליטה על סוגרים ורחצה.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: טיפול סיעודי, ביטוח לאומי | להגיב

ביטוח סיעודי קבוצתי

ביטוח סיעודי קבוצתי הוא מונח המוכר בתחום הביטוח, שייעודו אספקת הסכם פוליסה כללי, למספר בני אדם המאוגדים יחד תחת אותה קבוצה. מטרתו העיקרית של ביטוח סיעודי קבוצתי, היא להנחיל פוליסה רחבה ככל האפשר, במסגרת תעריף נמוך יחסית, אשר לא היה מתאפשר במסגרת ביטוח סיעודי פרטי.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: חברות ביטוח, ביטוח סיעודי | תגים: , , , | להגיב

גמלת ניידות

גמלת ניידות מוענקת על ידי ביטוח לאומי לכל המבוטחים שסובלים מליקויים בגפיים התחתונות – באחת או בשתיהן יחד. הבעיות בגפיים גורמות להם למוגבלויות בתחום ההתניידות מחוץ לבתיהם.

גמלת ניידות מוענקת על מנת לסייע למי שמוגבל, כדי שיוכל להסתדר בעצמו ולהשתלב בחיים. גמלת ניידות כוללת בתוכה סוגים שונים של הטבות, כשעל המבוטח לעמוד בתנאים מקדימים לכל הטבה, כדי לזכות בה.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: פיננסי ומשפטי | להגיב

גמלת סיעוד

מהי גמלת סיעוד?

הביטוח הלאומי הוא המוסד אשר קובע את הזכאות לגמלת סיעוד. כבכל המקרים של קצבאות וגמלאות של ביטוח לאומי, ישנן הנחיות מפורשות מאוד בנוגע לקבלת הגמלה. הביטוח הלאומי מעניק גמלאות סיעוד לאנשים אשר הגיעו לגיל הפנסיה וגרים עדיין בביתם. אנשים אלה לא מסוגלים לבצע בעצמם את שש הפעולות הבסיסיות: הלבשה, אכילה ושתיה, קימה ושכיבה, רחצה, הליכה ושליטה על סוגרים.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: טיפול סיעודי, ביטוח לאומי | תגים: , , , , , , | להגיב

ביטוח סיעודי בסל הבריאות

שינוי מגמה לטובת כלל האוכלוסיה

לאחרונה מסתמנת מגמה ובה הציבור יזכה לביטוח סיעודי דרך קופות החולים. חשוב להבין כי אם אכן נראה את ביטוח סיעודי בסל הבריאות זהו שינוי מהותי לעומת ההתנהלות שהיתה מקובלת עד כה.

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: ביטוח סיעודי | תגים: , , , , | להגיב

חוק ביטוח סיעוד

את ביטוח הסיעוד מפעיל המוסד לביטוח לאומי יחד עם משרד הרווחה ושרותי בריאות כללית. חוק ביטוח סיעוד קובע כי כל אזרח שהגיע לגיל הפרישה ומצא עצמו נזקק לסיוע בביצוע פעולות יום-יומיות זכאי לגמלת סיעוד.

גמלת הסיעוד היא בעצם סל השרותים אותו יקבל הזכאי לה והיא כוללת מספר שירותים:

לקרוא את ההמשך

קטגוריות: ביטוח סיעודי, ביטוח לאומי | תגים: , , | להגיב