ישנם מקרים רבים בהם אני נתקל בהטעיה מהותית של לקוחות חברות ביטוח מצד סוכנים שאני מעדיף לחשוב שבטעות מוסרים מידע לא נכון למבוטחים. הנושא העיקרי במאמר זה הוא ההבדל בין ערכי סילוק לערכי פדיון, בביטוח סיעודי הבדל זה הוא קריטי.
המונח ערכי סילוק הינו מונח ביטוחי הבא להגדיר ערכי ביטוח או חיסכון בפוליסת ביטוח שאינה משולמת.ערכי פדיון הינם ערכים כספיים של פוליסה בתום תקופה, כלומר ערכי סילוק באים לבטא ערך כספי חלקי שהיה שלם רק במידה והיתה משולמת הפוליסה לכל אורך שנותיה וערך פדיון הוא תמיד ערך כספי (לא ביטוחי) שניתן לכמת אותו בעת פריעת סכום החיסכון בפוליסה או בתום תקופת הביטוח. ההבדלים בין שתי תקופות אלו יכולים לנבוע למשל מפדיון חלקי של כספי פיצויים בפוליסות ביטוחי מנהלים והמשך קבלת ערכי סילוק על שאר הכספים הצבורים במידה ואין תשלומים שוטפים.
איך כל זה שייך לביטוח סיעודי?
שייך גם שייך שכן קבע המפקח על הביטוח כי לא יכול להימכר ביטוח סיעודי ללא ערכי סילוק שמשמעותם קבלת ערך ביטוחי עתידי מובטח וצמוד מדד גם במקרה שהפסיק מבוטח לשלם את מלוא הפרמיה לביטוח סיעודי שרכש. הנושא הזה חשוב מאוד שכן גם באם הפסיק מבוטח פוליסה סיעודית לאחר 10 שנים עדיין יהיה מבוטח על כ-40% מערך הביטוח המקורי.
כמה דוגמאות להבהרת עניין זה:
לאחר 5 שנים |
||||||||
גיל כניסה |
||||||||
35 |
167 |
139 |
120 |
180 |
170 |
180 |
180 |
177 |
40 |
180 |
174 |
130 |
190 |
180 |
191 |
190 |
187 |
45 |
192 |
197 |
140 |
210 |
190 |
206 |
204 |
201 |
50 |
204 |
211 |
150 |
220 |
200 |
225 |
222 |
218 |
55 |
221 |
229 |
160 |
250 |
220 |
247 |
243 |
238 |
60 |
241 |
249 |
180 |
270 |
240 |
272 |
268 |
262 |
לאחר 5 שנים |
||||||||
גיל כניסה |
מגדל |
כלל בריאות |
הראל |
פניקס |
מנורה |
אליהו |
אילון |
הכשרה |
35 |
167 |
139 |
120 |
180 |
170 |
180 |
180 |
177 |
40 |
180 |
174 |
130 |
190 |
180 |
191 |
190 |
187 |
45 |
192 |
197 |
140 |
210 |
190 |
206 |
204 |
201 |
50 |
204 |
211 |
150 |
220 |
200 |
225 |
222 |
218 |
55 |
221 |
229 |
160 |
250 |
220 |
247 |
243 |
238 |
60 |
241 |
249 |
180 |
270 |
240 |
272 |
268 |
262 |