בביטוח סיעודי חשוב להבדיל בין ערכי סילוק לערכי פדיון

ישנם מקרים רבים בהם אני נתקל בהטעיה מהותית של לקוחות חברות ביטוח מצד סוכנים שאני מעדיף לחשוב שבטעות מוסרים מידע לא נכון למבוטחים. הנושא העיקרי במאמר זה הוא ההבדל בין ערכי סילוק לערכי פדיון, בביטוח סיעודי הבדל זה הוא קריטי.

המונח ערכי סילוק הינו מונח ביטוחי הבא להגדיר ערכי ביטוח או חיסכון בפוליסת ביטוח שאינה משולמת.

ערכי פדיון הינם ערכים כספיים של פוליסה בתום תקופה, כלומר ערכי סילוק באים לבטא ערך כספי חלקי שהיה שלם רק במידה והיתה משולמת הפוליסה לכל אורך שנותיה וערך פדיון הוא תמיד ערך כספי (לא ביטוחי) שניתן לכמת אותו בעת פריעת סכום החיסכון בפוליסה או בתום תקופת הביטוח. ההבדלים בין שתי תקופות אלו יכולים לנבוע למשל מפדיון חלקי של כספי פיצויים בפוליסות ביטוחי מנהלים והמשך קבלת ערכי סילוק על שאר הכספים הצבורים במידה ואין תשלומים שוטפים.

איך כל זה שייך לביטוח סיעודי?

שייך גם שייך שכן קבע המפקח על הביטוח כי לא יכול להימכר ביטוח סיעודי ללא ערכי סילוק שמשמעותם קבלת ערך ביטוחי עתידי מובטח וצמוד מדד גם במקרה שהפסיק מבוטח לשלם את מלוא הפרמיה לביטוח סיעודי שרכש. הנושא הזה חשוב מאוד שכן גם באם הפסיק מבוטח פוליסה סיעודית לאחר 10 שנים עדיין יהיה מבוטח על כ-40% מערך הביטוח המקורי.

כמה דוגמאות להבהרת עניין זה:

	לאחר                5                שנים
גיל כניסה	מגדל	כלל בריאות	הראל	פניקס	מנורה	אליהו	איילון	הכשרה
35	167	139	120	180	170	180	180	177
40	180	174	130	190	180	191	190	187
45	192	197	140	210	190	206	204	201
50	204	211	150	220	200	225	222	218
55	221	229	160	250	220	247	243	238
60	241	249	180	270	240	272	268	262

הסבר לטבלה: גבר בן 50 שירכוש ביטוח סיעודי עם פיצוי חודשי של 10000 ש"ח ויפסיק לשלם כל פרמיה לאחר חמש שנים ימשיך להיות מבוטח החל מגיל 55 לכל ימי חייו בסכומים הבאים:

בחברת הביטוח 'איילון' – 2220 ש"ח

בחברת הביטוח 'כלל בריאות' – 2110 ש"ח

בחברת הביטוח 'מגדל' – 2040 ש"ח

שימו לב מה קורה לאחר 20 שנות תשלום כפי המופיע בטבלה הבאה:

	לאחר                5                שנים
גיל כניסה	מגדל	כלל בריאות	הראל	פניקס	מנורה	אליהו	אילון	הכשרה
35	167	139	120	180	170	180	180	177
40	180	174	130	190	180	191	190	187
45	192	197	140	210	190	206	204	201
50	204	211	150	220	200	225	222	218
55	221	229	160	250	220	247	243	238
60	241	249	180	270	240	272	268	262

גבר שקנה ביטוח סיעודי פרטי בגיל 50 והפסיק לשם כל תשלום בגין ביטוח זה בגיל 70 ייהנה לכל חייו מסכומי ביטוח מסולקים כדלקמן:

בחברת הביטוח 'איילון' – 6910 ש"ח

בחברת הביטוח 'כלל בריאות' – 6760 ש"ח

בחברת הביטוח 'מגדל' – 6530 ש"ח

מכאן שערכי הסילוק בביטוח סיעודי הינם מרכיב חשוב מאוד בפוליסה וחייב להיות הסבר מעמיק של סוכן הביטוח המשווק פוליסות אלו לגבי משמעותם של ערכי סילוק, מה עוד שניתן לתכנן גידור סיכון סיעודי עתידי בהתבסס על ערכי הסילוק, כלומר ניתן לרכוש סכום גבוה יותר בגיל 50 ולהקטין את הפרמיה או לבטלה בגיל 70 עת ההכנסות הממוצעות קטנות.

כאמור בכל פוליסה לביטוח סיעודי פרטי קיימים ערכי סילוק, ערכים אלו אינם קיימים בביטוחים סיעודיים קולקטיביים שאמורים לעבור מן העולם בשנת 2013, לפי הנחיית המפקח רק הביטוחים הסיעודיים המוצעים דרך קופות החולים ימשיכו להיות קולקטיביים.

אין ולא היו אף פעם ערכי פדיון בביטוח סיעודי כלומר לא ניתן לקבל תגמול כחיסכון מביטוח סיעודי שהופסק למעט מקרים בו הערכים זניחים וחברות הביטוח מוכנות לשלם סכומים חד פעמיים בכדי לא להתעסק עם סכומי ביטוח שוליים.

לסיכום: קיימים בפוליסות ביטוח סיעודי פרטיות ערכי סילוק שהם חלק מהותי וחשוב בפוליסות הסיעודיות המוצעות בשוק הביטוח הישראלי.

לא קיימת אף פוליסה לביטוח סיעודי בשוק הביטוח הישראלי המנוהלת כפוליסת חיסכון והמבטיחה צבירה עתידית הניתנת למימוש.

רק בריאות

כותב המאמר:

טד בר – מרצה, כותב ועורך פוליסות סיעוד ובריאות, מחבר הספר 'ביטוח סיעוד בישראל' שיצא לאור בספטמבר 2009 . בעל 29 שנות ניסיון בתחום ביטוחי הבריאות והסיעוד.

ted@ted.co.il

www.ted.co.il

נייד – 0505202060